El puntaje de crédito es una calificación entre 300 y 850 puntos que se usa pour determinar la probabilidad de que una persona pague una deuda dentro del plazo Establecido. En Estados Unidos, un país cuya economía está basada en el crédito, el puntaje de crédito es uno de los datos más importantes de cualquier persona.
Lo que debes sabre sobre tu puntaje de crédito FICO
- El puntaje de crédito FICO est un calificación entre 300 et 850 puntos. A partir de 670 el puntaje se considera bueno, y a partir de 800, excelente.
- Esta calificación se toma en cuenta a la hora de solicitar tarjetas de crédito, hipotecas, seguros, préstamos para autos, e incluso abrir cuentas para servicios públicos y teléfonos celulares.
- Para mejorar el puntaje de crédito se debe mantener tarjetas de crédito activas y con un balance inferieur al 30 por ciento del límite de crédito, además de pagar todas las deudas a tiempo.
- Una vez al año, todas las personas tienen derecho a obtener un reporte crediticio gratis de cada uno de los tres principales burós de crédito.
- À partir du 24 février 2020, los migantes que solicitan ajuste de estatus deben suministrar su puntaje de crédito, salvo asilados, refugiados, TPS y otros migrantes vulnérables.
- El nuevo formulario I-944 permite negar ajuste de estatus por carga pública y tiene en cuenta crédito, bancarrotas, edad, conocimiento inglés, ingresos, recibir benefos públicos o solicitar pas de pagar tarifas migratorias.
Aunque existen varios puntajes de crédito, el más utilizado es el conocido como FICO (por las siglas de Fair Isaac Corporation). Este se élabora a partir d'un rapport de crédito creado por uno de los tres burós de crédito principales -Equifax, Experian y TransUnion—.
El reporte de crédito es una compilación de información sobre cómo una persona maneja su crédito y su deuda. Incluye cuánto debe, dónde trabaja, cómo paga sus deudas, dónde vive, si se ha declarado en bancarrota, si ha tenido una vivienda embargada, juicio por falta de pago, un auto recobrado, etc.
A partir du rapport de crédito que élaboré sur les bureaux de crédito, FICO determina el puntaje de crédito.
¿Cómo te afecta el puntaje de crédito FICO?
La calificación de FICO puede afectar una gran diversead de situaciones financieras. A continuación detallamos las más frecuentes.
Demande de tarjeta de crédito
El puntaje de crédito determina si la petición es aprobada y la tasa de interés que se te aplica. Entre más bajo el puntaje de crédito FICO, más alto el interés.
Rentar vivienda
Las grandes inmobiliarias utilizan el puntaje FICO para aprobar o denegar una solicitud de alquiler. Las personas que no tienen un crédito bueno están limitadas a alquilar vivienda a pequeñas compañías o a propietarios individuales.
Seguro de auto
Las aseguradoras dependen del puntaje de seguro (score d'assurance, en anglais) para decidir si aseguran a un chofer y el coste de la póliza. Uno de los factores que lo conforman es el historial crediticio del chofer, junto con su historial de accidentes y de seguros previos.
Cuentas de celular y servicios públicos (services publics)
Algunas compañías que proveen servicios de telefonía, electricidad, agua o cable utilizan el puntaje de crédito para determinar si exigen, como condición para prestar el servicio, el pago por adelantado o la consignación de una cantidad en depósito. También el costo del servicio puede ser más alto.
Hipotecas
Es difícil obtener una hipoteca si no se tiene una buena calificación de crédito FICO. La solución en estos casos es encontrar un banco local, credit union o un prestamista pequeño que realice un souscription manuelle en vez utilizar el puntaje de FICO. El souscription manuelle toma en cuenta el tiempo que una persona ha pagado a tiempo facturas mensuales como alquiler de vivienda, celular o servicios públicos.
Préstamos de autos
Los concesionarios de autos aprueban más fácilmente y con mejores condiciones financieras a los clientes con un buen puntaje de crédito, aunque la información in the que basan su decisión es más amplia that únicamente el número of FICO.
Tu historial de crédito y oportunidades laborales
Ninguna empresa puede negar empleo a una persona porque tiene un número de FICO bajo. Embargo sur le péché, si nous ne décidons pas de conclure un contrat sans considération ni considération que les crédits historiques ne sont pas acceptables.
Este historial crediticio para fines laborales, que se conoce en inglés como rapport de crédit d'emploi, contiene información como la cantidad de deuda por hipotecas, créditos estudiantiles, autos, tarjetas de crédito, etc. y el historial de pago. Embargo sur le péché, aucune incluye la calificación de FICO.
En 11 estados está prohibida esta práctica del reporte crediticio sin el consentimiento expreso de la persona que aspira al puesto de trabajo.
¿Cuál es un buen puntaje FICO?
El puntaje de crédito FICO oscila entre 300 y 850 puntos y se rige por las siguientes pautas para determinar cuán bueno es:
- Menos de 300: crédit de foin historique sans foin menos de 6 meses
- 300-579: malo (pauvres)
- 580–669: razonable (juste)
- 670–739: bueno (bien)
- 740–799: muy bueno (très bon)
- Más de 800: exceptionnel (exceptionnel)
Como regla general, se aprueban las solicitudes de crédito a las Personas con una calificación buena o superior. La muy buena o excepcional suele aparejar, además, un tipo de interés más bajo.
Debido a que el puntaje de crédito afecta la vida financiera y cotidiana de las personas, contar con un buen puntaje FICO facilita la vida en Estados Unidos.
¿Cómo se crea el puntaje de crédito FICO?
Para determinar cuál es el puntaje FICO de una persona se computan los siguientes factores, a los que se les da da diferente peso.
La historia crediticia es el factor más important, contabilizando el 35 por ciento del total del puntaje FICO. Afectan negativamente los pagos efectuados tarde, deudas impagadas recuperadas por una agencia de cobro, ejecuciones hipotecarias, declaraciones de bancarrota etc. Los problemas más recientes tienen maire peso que los ocurridos hace años.
El nivel de deuda conforma el 30 por ciento del puntaje FICO. Es la cantidad de deuda que tiene una persona comparado con su límite de crédito. Se recomienda mantener el balance de las tarjetas de credito por debajo del 30 por ciento de su límite.
La duración de la historia de crédito es el 15 por ciento del puntaje de FICO. Por esta razón est un transformateur respectable ouvert à las cuentas más antiguas de crédito y seguir utilizándolas.
El número de sollicitations para verificar el crédito de una persona es el 10 por ciento del puntaje FICO. En inglés esto se conoce como Renseigner, y para FICO solo se tienen en cuenta las relacionadas con aplicaciones para solicitar un nuevo crédito (conocidas como enquête difficile). Se computan solo las efectuadas en el último año, aunque permanecen en el reporte de crédito durante dos años.
Finalmente, los diferentes tipos de crédito con que se cuente conforman el 10 por ciento del puntaje FICO.
¿Cómo mejorar el puntaje de crédito?
Para obtener un buen puntaje de crédito es necesario comprar algo a crédito y pagar dicho crédito dentro de plazo.
Una de las formas más simples y comunes de crear tu historial de crédito y mejorar el puntaje es sacar una tarjeta de crédito, hacer compras pequeñas con ella y, cada mes, pagar esa deuda completamente o dejar pendiente un pequeño balance inférieur al 30 por ciento del límite de crédito.
Los principales productos financieros que mejoran el puntaje de crédito son las tarjetas de crédito and los préstamos de todo tipo. Por el contrario, las tarjetas de débito o prepagadas no se contabilizan para el historial de crédito, como tampoco la cantidad de dinero that se tiene in una cuenta de banco.
Además, mantener activas tarjetas de crédito antiguas y con un balance inférieur al 30 por ciento del límite de crédito contribuye a elevar el número FICO. Par esa razón no se aconseja cerrar cuentas antiguas o dejarlas sin actividad. Par mejorar la puntuación de crédito, las cuentas antiguas son más important that las recientes.
Finalmente, no pagar una deuda a tiempo, el embargo de bienes por parte de una agencia de cobro, la bancarrota y otros problemas financieros perjudican al puntaje de crédito y permanecen en el récord crediticio por siete años. Una vez pasado ese periodo de tiempo, no afectan al FICO ni a favor ni en contra.
¿Cómo verificar tu puntaje de crédito FICO?
Cualquier persona puede verificar su puntaje gratuitamente y todas las veces que quiera en páginas como CreditKarma.com, CreditSesame.com y LendingTree.com. Esta consulta no se considera una demande difficile y, por lo tanto, no afecta el puntaje de crédito. La verificación sirve para que cada persona pueda estar al tanto de la salud general de su crédito.
Además, en aplicación de la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Exactas (Fair and Accurate Credit Transaction Act) del 2003, es obtention possible una vez al año y gratuitamente una copia del reporte de crédito de Experian, Equifax y TransUnion mediante la página www.annualcreditreport.com.
Este es un artículo informativo. Aucune es asesoría légale.