Lorsque vous regardez les publicités automatisées qui entourent cet article, gardez à l'esprit que la Fédération des consommateurs d'Amérique (CFA) a longtemps conseillé aux consommateurs de faire preuve d'une extrême prudence. lors de l'utilisation des sites Web de prêts sur salaire sur Internet, où les prêts dus le jour de paie suivant peuvent coûter jusqu'à 30 $ par 100 $ empruntés et les emprunteurs sont généralement confrontés à des taux d'intérêt annuels (APR) de 650%.
Selon une enquête de la CFA sur une centaine de sites de prêts sur salaire Internet, les petits prêts impliquant un accès électronique aux consommateurs les comptes-chèques présentent des risques élevés pour les consommateurs qui empruntent de l'argent en transmettant des informations financières personnelles via le l'Internet.
Zapper automatiquement votre compte bancaire
"Les prêts sur salaire Internet coûtent jusqu'à 30 $ par 100 $ empruntés et doivent être remboursés ou refinancés par le prochain salaire de l'emprunteur", a déclaré Jean Ann Fox, directeur de la protection des consommateurs de CFA. "Si le jour de paie est dans deux semaines, un prêt de 500 $ coûte 150 $ et 650 $ seront retirés électroniquement du compte courant de l'emprunteur."
De nombreux prêteurs interrogés renouvellent automatiquement les prêts en retirant électroniquement les frais financiers du compte courant du consommateur chaque jour de paie. Si les consommateurs ne disposent pas de suffisamment d'argent en dépôt pour couvrir les frais financiers ou le remboursement, le prêteur sur salaire et la banque imposeront des frais de fonds insuffisants.
Où les prêts sur salaire se cachent
Les prêts sur salaire en ligne sont commercialisés par e-mail, recherche en ligne, annonces payées et références. En règle générale, un consommateur remplit un formulaire de demande en ligne ou télécopie une demande remplie qui demande des informations personnelles, des numéros de compte bancaire, Numéros de sécurité sociale et les informations sur l'employeur. Les emprunteurs télécopient des copies d'un chèque, un relevé bancaire récent et des documents signés. Le prêt est déposé directement sur le compte courant du consommateur et le paiement du prêt ou les frais financiers sont retirés électroniquement le jour de paie suivant de l'emprunteur.
Coût élevé, risque élevé
"Les prêts sur salaire sur Internet sont dangereux pour les consommateurs à court d'argent", a déclaré Mme Fox. "Ils combinent les coûts élevés et les risques de recouvrement des prêts sur salaire par chèque avec les risques de sécurité liés à l'envoi de numéros de compte bancaire et de numéros de sécurité sociale via des liens Web à des prêteurs inconnus."
L'enquête de la CFA sur 100 sites Internet de prêts sur salaire a montré que des prêts de 200 $ à 2 500 $ étaient disponibles, 500 $ étant les plus fréquemment offerts. Les frais financiers variaient de 10 $ pour 100 $ à 30 $ pour 100 $ empruntés. Le taux le plus fréquent était de 25 $ par 100 $, ou un taux d'intérêt annuel (TAP) de 650% si le prêt est remboursé en deux semaines. En règle générale, les prêts sont dus le jour de paie suivant de l'emprunteur, ce qui peut être une durée plus courte.
Seuls 38 sites ont divulgué les taux d'intérêt annuels pour les prêts avant que les clients ne terminent le processus de demande, tandis que 57 sites ont indiqué les frais financiers. Le TAEG le plus fréquemment affiché était de 652%, suivi de 780%.
Bien que les prêts soient dus le prochain jour de paie de l'emprunteur, de nombreux sites interrogés renouvellent automatiquement le prêt, retirer les frais financiers du compte bancaire de l'emprunteur et prolonger le prêt pour une autre paye cycle. Soixante-cinq des sites étudiés permettent le renouvellement des prêts sans réduction du capital. Chez certains prêteurs, les consommateurs doivent prendre des mesures supplémentaires pour rembourser le prêt. Après plusieurs renouvellements, certains prêteurs demandent aux emprunteurs de réduire le principal du prêt à chaque renouvellement.
Les contrats des prêteurs sur salaire Internet incluent une gamme de conditions unilatérales, comme l'arbitrage obligatoire clauses, les accords de ne pas participer aux recours collectifs et les accords de ne pas la faillite. Certains prêteurs exigent des demandeurs qu'ils acceptent de garder leurs comptes bancaires ouverts jusqu'à ce que les prêts soient remboursés. D'autres demandent des affectations salariales "volontaires" même dans les États où les affectations salariales ne sont pas légales.
CFA conseille aux consommateurs de ne pas emprunter d'argent en donnant un chèque papier postdaté ou un accès électronique à un compte bancaire comme garantie. Les prêts sur salaire sont trop chers et trop difficiles à rembourser lors de la prochaine paie. CFA conseille aux consommateurs de ne jamais transmettre de numéro de compte bancaire, Sécurité sociale numéros ou autres informations financières personnelles via Internet ou par fax à des sociétés inconnues. Les consommateurs devraient acheter des crédits à moindre coût, en comparant à la fois les frais financiers en dollars et le TAEG pour obtenir le crédit le moins cher disponible. Pour obtenir de l'aide en cas de problèmes financiers, CFA exhorte les consommateurs à demander de l'aide en matière de conseil en crédit ou d'assistance juridique.