Qu'est-ce qu'un Bank Run?

Le glossaire économique donne la définition suivante d'un virement bancaire:

"Un virement bancaire a lieu lorsque les clients d'une banque craignent que la banque devienne insolvable. Les clients se précipitent à la banque pour retirer leur argent le plus rapidement possible afin d'éviter de le perdre. L'assurance-dépôts fédérale a mis fin au phénomène de la fuite des banques. "

Autrement dit, un virement bancaire, également connu sous le nom de courir sur la banque, est la situation qui se présente lorsque les clients d'une institution financière retirent tous leurs dépôts simultanément ou à court terme par crainte de la solvabilité de la banque ou de la capacité de la banque à respecter ses obligations à long terme les dépenses. C'est essentiellement la crainte du client bancaire de perdre son argent et sa méfiance à l'égard de la pérennité des activités de la banque qui conduisent à un retrait massif d'actifs. Pour mieux comprendre ce qui se passe lors d'un virement bancaire et ses implications, nous devons d'abord comprendre le fonctionnement des institutions bancaires et des dépôts des clients.

Lorsque vous déposez de l'argent dans une banque, vous effectuez généralement ce dépôt sur un compte de dépôt à vue tel qu'un compte courant. Avec un compte de dépôt à vue, vous avez le droit de retirer votre argent du compte sur demande, c'est-à-dire à tout moment. Dans un système bancaire à réserves fractionnaires, cependant, la banque n'est pas tenue de garder tout l'argent dans les comptes de dépôt à vue stocké en espèces dans un coffre-fort. En fait, la plupart des institutions bancaires ne conservent à tout moment qu'une petite partie de leurs actifs en espèces. Au lieu de cela, ils prennent cet argent et le distribuent sous forme de prêts ou autrement l'investissent dans d'autres actifs rémunérés. Bien que les banques soient tenues par la loi de disposer d'un niveau minimum de dépôts, connu sous le nom de réserve obligatoire, ces besoins sont généralement assez faibles par rapport à leurs dépôts totaux, généralement de l'ordre de 10%. Ainsi, à tout moment, une banque ne peut verser qu'une petite fraction des dépôts de ses clients sur demande.

Le système des dépôts à vue fonctionne très bien, à moins qu'un grand nombre de personnes ne demandent à retirer leur argent de la banque en même temps et au-dessus de la réserve. Le risque d'un tel événement est généralement faible, sauf s'il y a une raison pour que les clients bancaires croient que l'argent n'est plus en sécurité dans la banque.

Les seules causes nécessaires à l'exécution d'un virement bancaire sont les croyance qu'une banque court le risque d'insolvabilité et les retraits massifs ultérieurs des comptes de dépôt à vue de la banque. C'est-à-dire que le fait que le risque d'insolvabilité soit réel ou perçu n'a pas nécessairement d'incidence sur le résultat de la course à la banque. À mesure que de plus en plus de clients retirent leurs fonds par crainte, le risque réel d'insolvabilité ou de défaut augmente, ce qui ne fait que provoquer davantage de retraits. En tant que tel, une fuite des banques est davantage le résultat d'une panique que d'un véritable risque, mais ce qui peut commencer comme une simple peur peut rapidement produire une véritable raison de la peur.

Une gestion bancaire incontrôlée peut entraîner la faillite d'une banque ou lorsque plusieurs banques sont impliquées, une panique bancaire qui, au pire, peut entraîner une récession économique. Une banque peut essayer d'éviter les effets négatifs d'une banque en limitant le montant d'argent qu'un client peut retirer à un moment, suspendre temporairement complètement les retraits ou emprunter de l’argent à d’autres banques ou aux banques centrales demande.

Aujourd'hui, il existe d'autres dispositions pour se protéger contre les la faillite. Par exemple, les réserves obligatoires des banques ont généralement augmenté et les banques centrales ont été organisées pour fournir des prêts rapides en dernier recours. Le plus important a peut-être été la mise en place de programmes d’assurance-dépôts tels que Société fédérale d'assurance-dépôts (FDIC), qui a été créé au cours de la Grande Dépression en réponse aux défaillances bancaires qui ont exacerbé la crise économique. Son objectif était de maintenir la stabilité du système bancaire et d'encourager un certain niveau de confiance. L'assurance reste en place aujourd'hui.